会社から、年末調整の書類が配られた。
「学資保険のはがき、どこにしまったっけ…」
「新とか旧とか、一般とか介護医療とか、どこに何を書くの?」
そんなふうに、用紙を前に手が止まっていませんか。
じつは、2026年(令和8年分)の年末調整は、子育て中の家庭にとって保険料控除が変わった年です。
23歳未満のお子さんがいる人は、生命保険料控除の上限が4万円から6万円に上がりました。
学資保険やこども保険を払っているパパ・ママほど、今年の書き方を知っておく価値があります。
去年の用紙を見ながら同じように書くと、計算がずれてしまいます。
この記事は、はじめて保険料控除を書くパパ・ママや、今年の変更点が気になっている共働きのご家庭に向けて書きました。
学資保険はどの欄に書くのか・新と旧の見分け方・年間の保険料別の早見表を順番にお伝えします。
書き方5ステップ・はがきをなくしたときの対処・よくある質問7つもまとめました。
税金の言葉はむずかしいので、できるだけ日常の言葉に置きかえて説明しますね。
📚 あわせて読むと安心なシリーズ記事
年末調整の「子どもの欄」「配偶者の欄」と、確定申告で戻ってくるお金の記事です。この3本と一緒に読むと、今年の書類が一気に片づきます👇
・年末調整で子どもの扶養控除はどう書く?(2026年の変更点)
・産休・育休中の配偶者は配偶者控除に入れる?(年収136万円・207万円の早見表)
・子どもの医療費控除のやり方(確定申告の流れ)
核心:
① 学資保険は、ふつう「一般の生命保険料」の欄に書きます。新か旧かは、はがき(控除証明書)に書いてある区分をそのまま写せば大丈夫です。
② 2026年分は、23歳未満の子どもを扶養している人は上限が6万円に上がりました。対象は2012年1月1日以後に結んだ「新」の契約です。0歳の赤ちゃんも、16歳未満の子も含まれます。
③ 控除を受けられるのは、実際に保険料を払った人です。共働きなら夫婦それぞれが、自分の払った分について今年の特例を使えます。
※この記事は2026年11月時点の情報です。
国税庁「令和8年分 年末調整のしかた」などをもとに、家庭向けにかみくだいて書いています。
用紙の配り方や締め切りは、勤務先によってちがいます。
くわしくは勤務先の案内を必ず確認してください。
住民税のあつかいは、お住まいの市区町村で必ず確認してくださいね。
年間の保険料別 一般の生命保険料控除 早見表(2026年分)
まずは全体像を、1枚の表で見てください。
「1年間に払う保険料がどの行か」だけ分かれば、控除の額が分かります。
| 1年間に払う新契約の保険料 | 23歳未満の子がいる人(今年の新しい計算) | 子がいない人など(今までの計算) |
|---|---|---|
| 2万円(月約1,700円) | 2万円 | 2万円 |
| 3万円(月2,500円) | 3万円 | 2万5,000円 |
| 4万円(月約3,300円) | 3万5,000円 | 3万円 |
| 6万円(月5,000円) | 4万5,000円 | 3万5,000円 |
| 8万円(月約6,700円) | 5万円 | 4万円 |
| 10万円(月約8,300円) | 5万5,000円 | 4万円 |
| 12万円(月1万円) | 6万円(上限) | 4万円 |
| 12万円超 | 6万円 | 4万円 |
※2026年(令和8年分)の所得税のルールです(国税庁「令和8年分 年末調整のしかた」より)。2012年1月1日以後に結んだ「新」の生命保険だけに当てはまる表です。令和8年分と9年分に使われます。金額は、計算式に当てはめた結果です。
📱 この早見表は画像として保存できます。画像を長押し →「写真に保存」で、いつでも見返せます。
たとえば、学資保険を月1万円払っているご家庭は、いちばん差が大きいです。
今までは4万円だった控除が、今年は6万円になります。
税率10%の方なら、所得税が2,000円ほど多く軽くなる計算です。
つまり、書き方を変えるだけで、そのまま手取りにつながるということです。
そもそも「保険料控除」ってなに?
「控除(こうじょ)」とは、税金を計算するとき、収入から差し引いてもらえる金額のことです。
差し引かれる金額が大きいほど、払う所得税が少なくなります。
保険料控除は、「1年間に払った保険料の分だけ、税金を軽くしますよ」というしくみです。
会社員の方は、自分で税務署に行かなくても大丈夫です。
勤務先に「保険料控除申告書」を出すと、年末調整で税金を計算し直してもらえます。
多く引かれていた税金は、12月か1月のお給料といっしょに戻ってきます。
用紙で出てくる4つの控除
保険料控除申告書には、4つの欄があります。
難しそうに見えますが、自分に関係のある欄だけ書けばOKです。
| 欄の名前 | どんなお金? | 子育て家庭でよくある例 |
|---|---|---|
| 生命保険料控除 | 生命保険・学資保険・医療保険・個人年金の保険料 | 学資保険、こども保険、死亡保険、医療保険 |
| 地震保険料控除 | 家や家財にかけた地震保険の保険料 | 火災保険とセットの地震保険 |
| 社会保険料控除 | 自分で直接払った国民年金など | 学生の子の国民年金を親が払った、家族の国民健康保険 |
| 小規模企業共済等掛金控除 | iDeCo(個人型の年金)などの掛金 | 自分で払っているiDeCo |
お給料から毎月引かれている健康保険料や厚生年金は、ここには書きません。
勤務先がすでに計算しているからです。
学資保険はどこに書く? 保険の種類と書く欄の一覧
いちばん迷うのが、「この保険はどの欄?」というところです。
結論から言うと、はがきに書いてある区分をそのまま写すのが正解です。
自分で判断しなくて大丈夫です。
| 保険の種類 | 書く欄 | ポイント |
|---|---|---|
| 学資保険・こども保険 | 一般の生命保険料 | 2012年以後の契約なら「新」 |
| 死亡保険・終身保険 | 一般の生命保険料 | 新と旧は契約した日で決まる |
| 医療保険・がん保険(2012年以後の契約) | 介護医療保険料 | 一般とは別の枠 |
| 個人年金保険 | 個人年金保険料 | 「個人年金保険料税制適格特約」が付いた契約 |
| こども共済・県民共済など | はがきの区分どおり | 掛金の種類で欄が変わる |
| 火災保険だけ(地震なし) | 書かない | 地震の部分だけが対象 |
| 少額短期保険(ミニ保険) | 書かない | 生命保険料控除の対象外 |
「新」と「旧」の見分け方
線を引く日付は、2012年(平成24年)1月1日です。
この日より後に結んだ契約が「新」で、2011年12月31日までの契約が「旧」です。
はがきには、たいてい「新」「旧」の文字が書かれています。
見当たらないときは、保険会社のマイページや問い合わせ窓口で確かめましょう。
新の金額を旧に足すなど、区分をまたいで合算することはできません。
新は新、旧は旧で、それぞれ合計します。
今年の上限6万円が使えるのは「新」の一般だけ
今年の変更で上がったのは、「一般の生命保険料」のうち「新」の部分だけです。
介護医療保険料と個人年金保険料は、今までどおりです。
旧の契約だけの方は、計算も今までと同じで、上限は5万円のままです。
新と旧の両方がある方は、新の計算と旧の計算を足した金額が控除になります。
このとき23歳未満の子がいれば、上限は6万円です。
3つの枠(一般・介護医療・個人年金)を全部足した上限は、今までどおり12万円です。
「23歳未満の扶養親族」って、うちの子は入る?
今年の特例が使えるかどうかは、ここが分かれ道です。
「扶養親族」とは、あなたが生活の面倒をみている家族のことです。
0歳の赤ちゃんも、小学生も、高校生も、大学生も、23歳未満なら入ります。
16歳未満の子は扶養控除の対象にはなりませんが、この特例では扶養親族に数えられます。
ここを勘違いして、「うちの子は小さいから関係ない」と書かない方がいます。
小さい子のいる家庭こそ、学資保険を払っていることが多いので、もったいないです。
□ 2026年分の目安は、平成16年(2004年)1月2日以後に生まれた子
□ 今年生まれた赤ちゃんも対象(12月31日に生まれた子も含む)
□ 大学生などアルバイトをしている子は、年間の所得の条件を満たしていること
□ 生活費を一緒にしている家族であること
共働きなら夫婦どちらも使える
ここが、扶養控除とは大きくちがうところです。
子どもの扶養控除は、1人の子について夫婦のどちらか一方しか受けられません。
でも今年の生命保険料の特例は、夫婦の両方が受けられます。
国税庁の資料にも、同じ世帯の夫婦の間に23歳未満の扶養親族である子が1人いる場合、夫婦の両方が使えると書かれています。
「子どもは夫の扶養に入れているから、私は関係ない」と思わなくて大丈夫です。
ご自身が払っている新の生命保険があれば、ぜひ確かめてください。
誰の控除になる? 「払った人」が受けるのが基本
保険料控除で迷いやすいのが、「誰の控除にするか」です。
基本のルールは、実際に保険料を払った人の控除になるということです。
名義だけで決まるわけではありません。
たとえば、学資保険の契約者がママでも、パパの口座から払っていれば、パパの控除になることがあります。
逆に、ママが自分の口座から払っているなら、ママの控除です。
合わせて、受取人のルールも見ておきましょう。
生命保険は、保険金の受取人が本人か、配偶者その他の親族である必要があります。
個人年金は、受取人が本人か配偶者である必要があります。
「契約者と支払い口座の名前がちがう」ときは、書く前に勤務先の担当の方に聞いておくと安心です。
よくある3つのケースで計算してみましょう
数字で見ると、自分の家庭に置きかえやすくなります。
どのケースも、お子さんは23歳未満という前提です。
ケース1:パパが学資保険と医療保険を払っている
パパが学資保険を月1万円、医療保険を月3,000円、どちらも2012年以後の契約で払っています。
学資保険は1年で12万円なので、一般の控除は上限の6万円です。
医療保険は1年で3万6,000円なので、介護医療の控除は2万8,000円です。
2つを足して、パパの生命保険料控除は8万8,000円になります。
ケース2:共働きで、夫婦がそれぞれ保険を払っている
パパが学資保険を月5,000円、ママが自分の終身保険を月3,000円払っています。
パパは年6万円なので、控除は4万5,000円です。
ママは年3万6,000円なので、控除は3万3,000円です。
今までの計算なら、パパは3万5,000円、ママは2万8,000円でした。
夫婦の両方が特例を使うと、控除の合計が1万5,000円増えるということです。
ケース3:昔の保険と学資保険の両方がある
ママが2010年に入った終身保険(旧)を年8万円、学資保険(新)を年6万円払っています。
旧の分だけで計算すると、控除は4万5,000円です。
新の分は、今年の計算で4万5,000円です。
足すと9万円ですが、上限があるので、ママの一般の控除は6万円になります。
今までの上限なら、旧の4万5,000円のほうが大きいのでそちらを使っていました。
今年は6万円まで使えるので、新の学資保険も一緒に書く意味が出てきます。
| ケース | 一般の控除 | 介護医療の控除 |
|---|---|---|
| 1:学資月1万円+医療月3,000円 | 6万円 | 2万8,000円 |
| 2:パパ学資月5,000円 | 4万5,000円 | — |
| 2:ママ終身月3,000円 | 3万3,000円 | — |
| 3:旧年8万円+新年6万円 | 6万円 | — |
税金はいくら軽くなる?
控除が増えた分がそのまま戻ってくるわけではありません。
戻ってくるのは、「控除の増えた分×あなたの所得税の税率」です。
税率は、課税される所得が195万円以下なら5%、330万円以下なら10%、695万円以下なら20%です。
| 控除の額 | 税率5%の人 | 税率10%の人 | 税率20%の人 |
|---|---|---|---|
| 1万円増えた | 約500円 | 約1,000円 | 約2,000円 |
| 2万円増えた | 約1,000円 | 約2,000円 | 約4,000円 |
| 6万円の控除全体 | 約3,000円 | 約6,000円 | 約1万2,000円 |
※所得税の目安で、復興特別所得税や住民税の分は入れていません。実際の金額は、ほかの控除やお給料によって変わります。
大きな金額ではないと感じるかもしれません。
でも、一度書き方を覚えれば、毎年同じように返ってくるお金です。
おむつ1パック分でも、書いた人だけが受け取れるお金ですよね。
用意するものチェックリスト
書き始める前に、これだけ手元にそろえておきましょう。
そろえるだけで、作業の半分は終わったようなものです。
□ 保険料控除申告書(勤務先から配られたもの、またはスマホの年末調整アプリ)
□ 生命保険料控除証明書(10〜11月ごろ届くはがき)
□ 地震保険料控除証明書(加入している人だけ)
□ 国民年金の控除証明書(自分で払っている人だけ)
□ iDeCoの掛金の証明書(加入している人だけ)
□ お子さんの名前と生年月日(23歳未満の扶養親族を書く欄があるため)
□ マイナンバーを求められる場合は、勤務先の案内に合わせて用意
保険料控除申告書の書き方5ステップ
それでは、順番に見ていきましょう。
紙でもスマホでも、考え方は同じです。
ステップ1:はがきを全部集める
生命保険、地震保険、共済など、契約ごとにはがきが届きます。
1社で複数届くこともあるので、枚数を確認しましょう。
最近は、保険会社のマイページで電子の証明書を受け取る形も増えています。
メールやアプリの通知も、忘れずに見てくださいね。
ステップ2:新・旧と保険の種類を確かめる
はがきの「一般」「介護医療」「個人年金」と、「新」「旧」を確かめます。
学資保険なら、多くの場合「一般」で「新」です。
2011年以前の契約なら「旧」になります。
ステップ3:23歳未満の子どもの欄を書く
今年の用紙には、「年齢23歳未満の扶養親族」について書く欄が加わっています。
勤務先の案内に沿って、お子さんの名前などを書きましょう。
年末調整アプリの場合は、質問に答えるだけのことが多いです。
ここを書き忘れると、今までの計算のままになってしまうので注意です。
ステップ4:金額を写す
はがきには、「証明額」と「申告額」の2つの金額があることが多いです。
年末調整で使うのは、ふつう12月までの1年分の見込みである「申告額」のほうです。
9月末までの金額である「証明額」を書かないようにしましょう。
配当金があるときは、差し引いた後の金額が書かれていることがほとんどです。
はがきの金額をそのまま写せば大丈夫です。
ステップ5:計算して、はがきと一緒に提出する
区分ごとに合計して、用紙の計算式に当てはめます。
1円未満の端数が出たら、切り上げます。
できたら、はがきを用紙に貼るか、勤務先の指定どおりに提出します。
旧の生命保険料で、1年間に9,000円以下の契約は、はがきの提出がいらない場合があります。
それ以外は、金額にかかわらずはがきが必要です。
アプリの場合は、自動で計算してくれるので、入力の間違いだけ気をつけてください。
| ステップ | やること | かかる時間の目安 |
|---|---|---|
| 1 | はがき・電子の証明書を全部集める | 5分 |
| 2 | 新・旧と保険の種類を確かめる | 3分 |
| 3 | 23歳未満の子の欄を書く | 2分 |
| 4 | 「申告額」を写す | 5分 |
| 5 | 計算して、はがきと一緒に提出する | 5分 |
スマホやパソコンで提出する人へ
最近は、紙ではなく専用のアプリやサイトで出す会社が増えています。
国税庁も「年調ソフト」という無料のソフトを用意しています。
入力の流れは、質問に順番に答えていく形がほとんどです。
はがきの代わりに、保険会社から受け取った電子の証明書を読み込める場合もあります。
ただし、使えるかどうかは勤務先のしくみによって変わります。
はがきを写真で送るよう案内されている会社もあります。
どの場合でも、金額が「申告額」になっているか、新と旧が合っているかは目で確かめてください。
自動で計算してくれても、入れた数字がちがえば結果もちがってしまいます。
準備物・窓口・期限の一覧表
「いつまでに、どこへ?」を1枚にまとめました。
| 項目 | 内容 | 窓口・期限の目安 |
|---|---|---|
| 控除証明書のはがき | 10〜11月ごろ保険会社から届く | 届かないときは保険会社へ |
| 保険料控除申告書 | 勤務先が配る、またはアプリ | 提出は勤務先の締め切りまで(11月〜12月上旬が多い) |
| はがきの提出が間に合わない | あとで出す約束で先に控除を受けられる | 翌年1月末まで(勤務先に相談) |
| 年末調整に間に合わなかった | 確定申告で控除を受ける | 2027年3月15日まで(還付申告は5年以内) |
| 住民税 | 保険料控除の情報が市区町村へ伝わる | お住まいの市区町村で確認 |
※住民税の生命保険料控除は、所得税とは別の計算で、合計の上限は7万円です。今回の上限6万円の特例は所得税の話で、住民税は今のところ今までどおりと説明されています。お住まいの市区町村で必ず確認してください。
はがきが見つからない、届かないときは
あわてなくて大丈夫です。
多くの保険会社は、マイページや電話で再発行してくれます。
郵送だと1週間ほどかかることもあるので、気づいた日に手続きしましょう。
再発行が間に合わないときの手も、国税庁の資料に書かれています。
翌年1月末までに提出することを条件に、先に控除を受けて年末調整を進めてよいのです。
まずは勤務先の担当の方に、「はがきの再発行中です」と伝えてください。
それでも間に合わなければ、確定申告で受けられます。
去年の分を書き忘れていた場合も、還付を受ける申告は5年以内ならできます。
はがきが消えてしまう理由は「頭の中に置いているから」
10月に届いたはがきを、「あとで」とテーブルに置いたことはありませんか。
気づいたら、チラシの下に消えている。
これはあなたがだらしないからではありません。
保育園の持ち物、予防接種の予定、今日の夕ごはん。
親の頭の中は、もうずっといっぱいです。
そこに「はがきをしまった場所」まで覚えておくのは、無理があるのです。
頭の外に預けると、心も軽くなる
心理学では「認知のオフロード」と呼ばれています(リスコとギルバートという研究者の考え方)。
つまり、覚えておくことを、メモや置き場所などの「頭の外」に任せることです。
人は、メモや道具に任せられると分かると、そのぶん頭に余裕ができます。
はがきの置き場所を1つ決めることは、ただの片づけではありません。
「あれ、どこだっけ」と気にしつづける負担を、まるごと手放すことなのです。
夫婦の声かけも、「頭の外」に出す
年末調整の話は、夫婦でけんかになりやすい話題でもあります。
相手の頭の中は見えないので、言葉にして外に出しておくのが近道です。
| こう言いがち | こう言いかえる |
|---|---|
| 「はがき、どこにやったの?」 | 「はがきの箱、冷蔵庫の横にしない?」 |
| 「なんでまだ書いてないの?」 | 「今週の木曜の夜、2人で10分やろう」 |
| 「保険のことは任せたよ」 | 「学資保険の口座、どっちから払ってるか見ておくね」 |
| 「税金の話、全然わからない」 | 「新か旧かだけ、一緒に見てくれる?」 |
親がやりがちなNG3つ
NG1:去年の用紙を見て同じように書く
今年はいちばんやりがちなのが、これです。
去年の金額をそのまま写すと、新しい計算が反映されません。
契約を見直した家庭では、そもそも金額も変わっています。
必ず今年のはがきを見て書きましょう。
NG2:新と旧、一般と介護医療を混ぜて足す
金額を全部足して1つの欄に書くと、控除の額がずれてしまいます。
新は新、旧は旧、種類ごとに別々に合計します。
1枚ずつ、はがきの区分を指でなぞりながら写すとミスが減ります。
NG3:「23歳未満の子の欄」を空欄で出す
書かなければ、特例は受けられません。
夫婦の両方が使えるので、「扶養に入れていないほう」も確認してくださいね。
用紙の見本は勤務先の案内についていることが多いので、見比べながら書くと安心です。
今日からできる5つの実践
1. はがきの置き場を1か所に決める
冷蔵庫の横、書類ケースの一番前など、見える場所がおすすめです。
保険のはがきは、10月から11月に続けて届きます。
届いたら開けずに、とにかくそこへ入れるだけでOKです。
2. 「はがきを数える」だけの5分をつくる
全部をやろうとすると、手が止まります。
今夜は「はがきを数える」だけで終わりにしましょう。
最初の1歩が小さいほど、次の日に続けやすくなります。
3. 夫婦でどの保険を誰が払っているか確かめる
口座の名前と、契約者の名前を2人で見てみましょう。
「こっちの保険、私の口座からだったんだ」と気づくことがよくあります。
夫婦で特例を使えるので、ここは5分かける価値があります。
4. 電子の証明書に切りかえる
はがきの紛失が心配なら、保険会社のマイページで電子交付を選べることがあります。
来年からは、紙を探さなくてもスマホで済みます。
対応している会社か、マイページで見てみましょう。
5. 来年の自分へメモを1枚残す
「学資保険 A社 月1万円 新 一般 パパの口座」のように、1行ずつ書いておきます。
スマホのメモで十分です。
来年の11月に、このメモが本当に助けてくれます。
よくある質問7つ
Q1. 学資保険は本当に控除の対象ですか?
はい、学資保険やこども保険は、ふつう「一般の生命保険料」の対象です。
ただし、受取人が本人や親族であることなどの条件があります。
はがきが届いていれば、その区分どおりに書けば大丈夫です。
Q2. 子どもはパパの扶養に入っています。ママも6万円の特例を使えますか?
使えます。
国税庁の資料で、夫婦の両方が使えると説明されています。
ご自身が「新」の生命保険を払っているなら、上限6万円の計算で書いてください。
Q3. 12月に赤ちゃんが生まれる予定です。今年の特例は使えますか?
12月31日までに生まれた赤ちゃんは、今年の分から対象になります。
年末調整の後に生まれたときは、勤務先に早めに伝えてください。
翌年1月末までなら計算し直してもらえることが多いですし、確定申告でも受けられます。
Q4. はがきをなくしました。どうすればいいですか?
保険会社のマイページか窓口に、再発行を頼みましょう。
間に合わないときは、翌年1月末までに提出する約束で、先に年末調整を進められます。
勤務先の担当の方に、早めに相談してくださいね。
Q5. 育休中でお給料がほとんどありません。書いたほうがいいですか?
その年に払う所得税がゼロに近いと、控除を書いても戻ってくるお金は少なくなります。
お金を払っているのがご自身なら、控除は払った人のものです。
家計全体で考えるときは、来年からどちらの口座で払うかを見直すのも1つの手です。
配偶者の欄については、下の記事で別にくわしく説明しています。
Q6. 1年分をまとめて前払いしました。どう書けばいいですか?
はがきの「申告額」に、その年の分として認められる金額が書かれています。
数年分をまとめて払った場合は、今年の分だけが控除の対象です。
はがきの数字をそのまま使いましょう。
Q7. 去年の分を書き忘れていました。取り返せますか?
確定申告(還付申告)をすれば、5年以内なら受けられます。
源泉徴収票と、その年のはがきの控除額が分かるものを用意しましょう。
新しい上限6万円の特例は2026年分からなので、去年の分は今までの計算で書きます。
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まとめ:今日は「はがきを数える」だけでOK
今年の保険料控除で押さえる3つ
- 学資保険は「一般の生命保険料」の欄へ。新・旧ははがきのとおりに写す
- 23歳未満の子がいる人は、新の一般の上限が今年から6万円
- 控除は実際に払った人のもの。共働きなら夫婦の両方が特例を使える
今日からの5つの実践
- はがきの置き場を1か所に決める
- 「はがきを数える」だけの5分をつくる
- 夫婦でどの保険を誰が払っているか確かめる
- 電子の証明書に切りかえる
- 来年の自分へメモを1枚残す
今日からまず1つ:家じゅうのはがきを1か所に集めて、枚数を数えるだけ。これで今年の年末調整は半分終わりです。
年末調整の書類は、疲れている夜に見ると本当にやる気が出ません。
でも今年は、書くだけで税金が軽くなる家庭がぐっと増えた年です。
はがき1枚にかける10分は、ちゃんとお金になって返ってきます。
子どもの欄を書くときは、扶養控除の記事もあわせて見てみてください。
パートナーが産休・育休中なら、配偶者控除の記事も役に立ちます。
赤ちゃんの医療費が多かった年は、医療費控除の記事で確定申告の準備もできますよ。
健康保険の扶養で迷ったら、子どもを健康保険に入れる手続きの記事をどうぞ。
自営業やフリーランスのご家庭は、国民年金の産前産後・育児期間の免除の記事も確かめてみてください。
児童手当の手続きは、児童手当の申請ガイドにまとめています。
まずは今夜、はがきを1か所に集めてみてくださいね。
その5分が、今年の手取りをちゃんと増やしてくれますよ。
参考:国税庁「令和8年分 年末調整のしかた」、国税庁タックスアンサーNo.1140「生命保険料控除」、No.1145「地震保険料控除」(2026年11月確認)
